Οι πύλες πληρωμών είναι από τα μέρη της λειτουργίας ενός e-shop που δεν φαίνονται όταν δουλεύουν και φαίνονται πολύ όταν δεν δουλεύουν. Αν καταλάβεις πώς μια πύλη πληρωμών επεξεργάζεται μια συναλλαγή, πόσο κοστίζουν πραγματικά οι χρεώσεις και πώς να αξιολογήσεις τις επιλογές σου, παίρνεις απόφαση με βάση πραγματικά κριτήρια και όχι προεπιλογές. Αυτό το άρθρο καλύπτει ολόκληρη την εικόνα, από τον μηχανισμό της ροής μιας συναλλαγής ως το τι να προσέξεις όταν διαλέγεις πύλη για το e-shop σου.
Τι είναι μια πύλη πληρωμών;
Μια πύλη πληρωμών είναι η τεχνολογία που εγκρίνει και επεξεργάζεται τις συναλλαγές πληρωμής ανάμεσα στον πελάτη και το e-shop σου. Όταν ο πελάτης βάζει τα στοιχεία της κάρτας του στο checkout, η πύλη πληρωμών κρυπτογραφεί αυτά τα δεδομένα, τα στέλνει στο δίκτυο καρτών για έγκριση, λαμβάνει την έγκριση ή την απόρριψη και μεταφέρει το αποτέλεσμα πίσω στο e-shop σου. Τα χρήματα μετακινούνται μετά από την τράπεζα του πελάτη στον λογαριασμό εμπόρου σου, συνήθως μέσα σε μία έως τρεις εργάσιμες.
Η πύλη είναι διαφορετική από τον επεξεργαστή πληρωμών και από τον λογαριασμό εμπόρου, αν και τα τρία είναι μέρη της ίδιας αλυσίδας συναλλαγής. Σε πολλές σύγχρονες λύσεις πληρωμών, ιδιαίτερα σε αυτές που σχεδιάστηκαν για e-shop, και οι τρεις λειτουργίες συνδυάζονται σε ένα προϊόν. Για τους περισσότερους ιδιοκτήτες, το πρακτικό ερώτημα δεν είναι πώς να ξεχωρίσουν την πύλη, τον επεξεργαστή και τον λογαριασμό εμπόρου, αλλά αν η λύση πληρωμών που επιλέγουν χειρίζεται αξιόπιστα τις συναλλαγές, χρεώνει προμήθειες που αντέχουν και υποστηρίζει τους τρόπους πληρωμής που περιμένουν οι πελάτες τους.
Πώς επεξεργάζεται μια πύλη πληρωμών μια συναλλαγή;
Το ταξίδι από τη στιγμή που ο πελάτης πατά «πληρωμή» ως τη στιγμή που τα χρήματα φτάνουν στον λογαριασμό σου έχει περισσότερα βήματα απ' όσα καταλαβαίνουν οι περισσότεροι, και κάθε βήμα γίνεται μέσα σε δευτερόλεπτα.
Καταγραφή και κρυπτογράφηση δεδομένων
Ο πελάτης βάζει τα στοιχεία πληρωμής του στη σελίδα checkout σου. Η πύλη πληρωμών κρυπτογραφεί αμέσως αυτά τα δεδομένα, ώστε να μην μπορούν να υποκλαπούν στη διαδρομή. Οι αριθμοί των καρτών δεν φτάνουν ποτέ ανεπεξέργαστοι στον server του e-shop σου. Πηγαίνουν κατευθείαν από τον browser του πελάτη στην πύλη, και γι' αυτό η χρήση αξιόπιστης πύλης πληρωμών είναι από τα πιο σημαντικά κομμάτια για την ασφάλεια των δεδομένων των πελατών.
Αίτημα έγκρισης
Η πύλη στέλνει τα κρυπτογραφημένα δεδομένα της συναλλαγής στον επεξεργαστή πληρωμών, που τα προωθεί στο αντίστοιχο δίκτυο καρτών. Το δίκτυο καρτών τα δρομολογεί στην τράπεζα έκδοσης του πελάτη, που ελέγχει αν ο πελάτης έχει επαρκή χρήματα και αν υπάρχουν σημάδια απάτης στη συναλλαγή. Η τράπεζα στέλνει πίσω έγκριση ή απόρριψη.
Απάντηση έγκρισης
Η έγκριση ή η απόρριψη γυρίζει πίσω από την ίδια αλυσίδα, από την τράπεζα έκδοσης στο δίκτυο καρτών, στον επεξεργαστή και στην πύλη, που παραδίδει το αποτέλεσμα στο checkout του e-shop σου σε πραγματικό χρόνο. Αν εγκριθεί, ο πελάτης βλέπει επιβεβαίωση. Αν απορριφθεί, του ζητείται να χρησιμοποιήσει άλλον τρόπο πληρωμής.
Εκκαθάριση
Η έγκριση επιβεβαιώνει ότι τα χρήματα υπάρχουν και τα δεσμεύει, αλλά δεν μετακινεί αμέσως χρήματα. Η εκκαθάριση είναι η διαδικασία μεταφοράς των χρημάτων από τον λογαριασμό του πελάτη στον λογαριασμό εμπόρου σου. Οι περισσότερες πύλες πληρωμών ομαδοποιούν τις εκκαθαρίσεις καθημερινά. Τα χρήματα φτάνουν συνήθως στον τραπεζικό σου λογαριασμό μέσα σε μία έως τρεις εργάσιμες, ανάλογα με την πύλη και το πακέτο σου.
Τι χρεώσεις έχει μια πύλη πληρωμών;
Οι χρεώσεις των πυλών πληρωμών έρχονται σε διάφορες μορφές, και έχει σημασία να τις καταλάβεις όλες όταν συγκρίνεις επιλογές. Αν κοιτάς μόνο το ποσοστό ανά συναλλαγή χωρίς να λογαριάσεις τους άλλους τύπους χρεώσεων, μπορεί να καταλήξεις σε πύλη που στην πράξη κοστίζει αισθητά περισσότερο απ' όσο έδειχνε το ποσοστό της διαφήμισης.
Χρεώσεις συναλλαγής
Η πιο ορατή χρέωση είναι το ποσοστό ανά συναλλαγή, που συνήθως εκφράζεται ως ποσοστό της αξίας της συναλλαγής συν ένα σταθερό ποσό σε σεντς. Μια συνηθισμένη δομή είναι κάτι σαν 2,9% συν 30 σεντς ανά συναλλαγή. Αυτές οι χρεώσεις αφαιρούνται αυτόματα από κάθε συναλλαγή πριν κατατεθεί το υπόλοιπο. Σε μια πώληση 50 $, χρέωση 2,9% συν 0,30 $ σημαίνει ότι εισπράττεις περίπου 48,25 $.
Μηνιαίες χρεώσεις
Μερικές πύλες χρεώνουν σταθερή μηνιαία χρέωση για πρόσβαση στην υπηρεσία τους, ανεξάρτητα από τον όγκο συναλλαγών. Αυτή η δομή έρχεται μερικές φορές με χαμηλότερα ποσοστά ανά συναλλαγή, κάνοντάς την πιο οικονομική για e-shop με σταθερό, υψηλότερο όγκο συναλλαγών. Για e-shop με χαμηλότερο ή ασταθή όγκο, η μηνιαία χρέωση προσθέτει κόστος χωρίς εγγυημένο όφελος.
Χρεώσεις chargeback
Όταν ένας πελάτης αμφισβητεί μια συναλλαγή στην τράπεζά του, το chargeback που προκύπτει προκαλεί χρέωση στον λογαριασμό σου, συνήθως ανάμεσα σε 15 $ και 25 $ ανά chargeback, ανεξάρτητα από το αποτέλεσμα. Αυτή η χρέωση υπάρχει για να καλύψει το διοικητικό κόστος της διαδικασίας αμφισβήτησης. Τα e-shop σε κατηγορίες με υψηλότερα ποσοστά αμφισβητήσεων πρέπει να λογαριάζουν τις χρεώσεις chargeback στο συνολικό κόστος επεξεργασίας πληρωμών.
Χρεώσεις μετατροπής νομίσματος
Αν το e-shop σου πουλά διεθνώς και δέχεται πληρωμές σε νομίσματα εκτός του νομίσματος εκκαθάρισής σου, ισχύουν χρεώσεις μετατροπής νομίσματος. Διαφέρουν ανά πύλη και μερικές φορές δεν διαφημίζονται εμφανώς. Για e-shop με σημαντικό όγκο διεθνών παραγγελιών, αυτή η χρέωση μεγαλώνει γρήγορα και αξίζει να την ελέγξεις πριν δεσμευτείς σε μια πύλη.
Ποιους τρόπους πληρωμής πρέπει να υποστηρίζει η πύλη σου;
Οι πιστωτικές και χρεωστικές κάρτες παραμένουν ο κυρίαρχος τρόπος πληρωμής για τις online αγορές, αλλά το μερίδιο των συναλλαγών που ολοκληρώνονται μέσω ψηφιακών πορτοφολιών και εναλλακτικών τρόπων πληρωμής έχει αυξηθεί σημαντικά. Έρευνες δείχνουν ότι η εγκατάλειψη του checkout αυξάνεται όταν ο προτιμώμενος τρόπος πληρωμής του πελάτη δεν είναι διαθέσιμος τη στιγμή της πληρωμής.
Για τα περισσότερα e-shop, η ελάχιστη κάλυψη είναι οι μεγάλες πιστωτικές και χρεωστικές κάρτες στα μεγάλα δίκτυα, συν τουλάχιστον μία επιλογή ψηφιακού πορτοφολιού. Για e-shop που πουλούν σε νεότερα δημογραφικά ή σε κατηγορίες όπου οι αγορές από κινητό είναι συνηθισμένες, η υποστήριξη ψηφιακών πορτοφολιών είναι ιδιαίτερα σημαντική. Για e-shop με προϊόντα υψηλότερης αξίας, η ενσωμάτωση αγοράς τώρα και πληρωμής αργότερα έχει γίνει όλο και πιο σχετικό ζήτημα, και το άρθρο για το αγόρασε τώρα, πλήρωσε αργότερα στα e-shop το καλύπτει πλήρως.
Πόσο σημαντική είναι η ασφάλεια στο checkout;
Η ασφάλεια δεν είναι διαπραγματεύσιμη στην επεξεργασία πληρωμών. Τα δύο πράγματα που πρέπει να επαληθεύσεις σε κάθε πύλη που εξετάζεις είναι η συμμόρφωση με το Payment Card Industry Data Security Standard και η ασφαλής κρυπτογράφηση δεδομένων. Το Payment Card Industry Data Security Standard είναι ένα σύνολο απαιτήσεων με τις οποίες πρέπει να συμμορφώνεται κάθε οργανισμός που χειρίζεται δεδομένα καρτών. Μια πύλη που πληροί αυτά τα πρότυπα χειρίζεται τα δεδομένα καρτών με τρόπο που προστατεύει τους πελάτες και μειώνει την ευθύνη σου ως ιδιοκτήτη του e-shop.
Η ασφαλής κρυπτογράφηση δεδομένων εξασφαλίζει ότι οι πληροφορίες που μεταδίδονται ανάμεσα στον browser του πελάτη και την πύλη πληρωμών δεν μπορούν να υποκλαπούν. Ένα έγκυρο πιστοποιητικό ασφαλείας απαιτείται για κάθε e-shop που δέχεται πληρωμές, και οι περισσότερες αξιόπιστες πύλες το απαιτούν ως προϋπόθεση χρήσης.
Πέρα από τα τεχνικά πρότυπα, τα εργαλεία εντοπισμού απάτης που είναι ενσωματωμένα στην πύλη προσθέτουν ένα επίπεδο προστασίας από δόλιες συναλλαγές. Αυτά τα εργαλεία ελέγχουν μοτίβα συναλλαγών, επισημαίνουν ύποπτη δραστηριότητα και σε ορισμένες περιπτώσεις εφαρμόζουν επιπλέον βήματα επαλήθευσης για συναλλαγές υψηλού κινδύνου. Η εξέλιξη αυτών των εργαλείων διαφέρει ανά πύλη και ανά επίπεδο πακέτου.
Πώς διαλέγεις πύλη πληρωμών για το e-shop σου;
Η επιλογή πύλης πληρωμών είναι απόφαση με μακροπρόθεσμες συνέπειες. Η αλλαγή πύλης αργότερα είναι δυνατή αλλά ενοχλητική, οπότε αξίζει να αφιερώσεις χρόνο να αξιολογήσεις σωστά τις επιλογές πριν ξεκινήσεις.
Ξεκίνα καταγράφοντας τον όγκο συναλλαγών που περιμένεις ρεαλιστικά. Αν ξεκινάς για πρώτη φορά, χρησιμοποίησε μια συντηρητική εκτίμηση. Η δομή χρεώσεων που δουλεύει καλύτερα για ένα e-shop που επεξεργάζεται 500 $ τον μήνα είναι συχνά διαφορετική από αυτή που δουλεύει καλύτερα στα 10.000 $ τον μήνα. Μια πύλη χωρίς μηνιαία χρέωση αλλά με υψηλότερα ποσοστά ανά συναλλαγή τείνει να είναι πιο οικονομική σε χαμηλότερους όγκους. Μια με μηνιαία χρέωση και χαμηλότερα ποσοστά συναλλαγής μπορεί να κοστίζει λιγότερο σε υψηλότερους όγκους.
Έλεγξε ποιους τρόπους πληρωμής υποστηρίζει κάθε πύλη, τόσο τώρα όσο και ως προς το σχέδιό της για νέους τρόπους. Επαλήθευσε ότι η πύλη ενσωματώνεται στο e-shop σου χωρίς να χρειάζεται ειδική ανάπτυξη. Επιβεβαίωσε σε ποιες χώρες λειτουργεί, γιατί μερικές πύλες δεν είναι διαθέσιμες σε κάθε χώρα και μπορεί να μην υποστηρίζουν εκκαθάριση στο τοπικό σου νόμισμα. Διάβασε πώς χειρίζονται τις αμφισβητήσεις και τα chargeback, συγκεκριμένα ποια εργαλεία προσφέρουν για να σε βοηθήσουν να αμφισβητήσεις δόλια chargeback και ποιος είναι ο χρόνος απόκρισης της υποστήριξης εμπόρων.
Ποια η διαφορά ανάμεσα σε φιλοξενούμενες και ενσωματωμένες πύλες πληρωμών;
Μια φιλοξενούμενη πύλη πληρωμών ανακατευθύνει τους πελάτες σε ξεχωριστή σελίδα πληρωμής στο δικό της domain για να ολοκληρώσουν τη συναλλαγή. Μετά την επεξεργασία της πληρωμής, ο πελάτης επιστρέφει στο e-shop σου. Το πλεονέκτημα είναι ότι δεν χειρίζεσαι ποτέ απευθείας δεδομένα καρτών. Το μειονέκτημα είναι ότι η εμπειρία checkout σπάει την οπτική συνέχεια του e-shop σου, κάτι που μερικοί πελάτες το βρίσκουν αποπροσανατολιστικό και μπορεί να αυξήσει την εγκατάλειψη.
Μια ενσωματωμένη πύλη κρατά τον πελάτη στη σελίδα checkout του e-shop σου σε όλη τη συναλλαγή. Τα στοιχεία της κάρτας καταγράφονται μέσα στο checkout σου και κρυπτογραφούνται από την τεχνολογία της πύλης που λειτουργεί μέσα στη σελίδα σου. Η εμπειρία είναι ομαλή για τον πελάτη. Η ευθύνη για τη συμμόρφωση PCI μοιράζεται πιο ενεργά ανάμεσα σε σένα και στην πύλη. Τα περισσότερα σύγχρονα e-shop χρησιμοποιούν ενσωματωμένες πύλες, γιατί η εμπειρία checkout είναι αισθητά πιο ομαλή.
Πώς επηρεάζουν οι πληρωμές και ο χρόνος εκκαθάρισης τη ροή μετρητών σου;
Ο χρόνος εκκαθάρισης, δηλαδή ο χρόνος ανάμεσα στην ολοκλήρωση μιας αγοράς από τον πελάτη και στην άφιξη των χρημάτων στον τραπεζικό σου λογαριασμό, επηρεάζει άμεσα τη ρευστότητά σου. Οι στάνταρ χρόνοι εκκαθάρισης κυμαίνονται από μία έως τρεις εργάσιμες για τις περισσότερες εδραιωμένες πύλες. Μερικές προσφέρουν πληρωμή την ίδια ή την επόμενη μέρα, συχνά με πρόσθετη χρέωση. Μερικές κρατούν τα χρήματα περισσότερο όταν ένας λογαριασμός είναι νέος ή όταν τα μοτίβα συναλλαγών προκαλούν έλεγχο κινδύνου.
Για brand που δουλεύουν με στενά περιθώρια ή έχουν σημαντικό απόθεμα, το να ξέρεις ακριβώς πότε εκκαθαρίζονται τα χρήματα μετράει για τη διαχείριση της ρευστότητας. Μια πύλη που εκκαθαρίζει σε δύο μέρες σημαίνει ότι τα χρήματά σου είναι προσβάσιμα πιο γρήγορα από μια που θέλει τρεις, και αυτή η διαφορά πολλαπλασιάζεται σε εκατοντάδες συναλλαγές τον μήνα. Ο έλεγχος των προγραμμάτων πληρωμών και των συνθηκών που προκαλούν κράτηση χρημάτων είναι ένα πρακτικό βήμα πριν δεσμευτείς σε μια πύλη, ιδιαίτερα στην εκκίνηση, όπου μετράει κάθε μέρα ρευστότητας.
Πώς βοηθά το WEMASY
Ο Δημιουργός ιστοσελίδων του WEMASY σού επιτρέπει να φτιάξεις τις δικές σου σελίδες στην ιστοσελίδα σου, για παράδειγμα μια σελίδα με πληροφορίες για τους τρόπους πληρωμής που δέχεσαι. Δες περισσότερα στον e-shop.
Για μια πλήρη ανάλυση του τι περιλαμβάνει κάθε πακέτο, δες τη σελίδα τιμών. Για βοήθεια στο πώς ο σχεδιασμός του checkout επηρεάζει τις μετατροπές, το άρθρο για το πώς να σχεδιάσεις σελίδα checkout που μειώνει τις εγκαταλείψεις καλύπτει τις αποφάσεις διάταξης και κειμένου που κάνουν μετρήσιμη διαφορά.
Συχνές ερωτήσεις
Χρειάζομαι λογαριασμό εμπόρου ξεχωριστό από την πύλη πληρωμών μου;
Με τις παραδοσιακές ρυθμίσεις επεξεργασίας πληρωμών, ναι, χρειαζόταν ξεχωριστός λογαριασμός εμπόρου. Οι περισσότερες σύγχρονες λύσεις πληρωμών για e-shop συνδυάζουν τον λογαριασμό εμπόρου, τον επεξεργαστή πληρωμών και την πύλη σε ένα προϊόν. Αυτό σημαίνει ότι μπορείς να αρχίσεις να δέχεσαι πληρωμές χωρίς να κάνεις αίτηση για αυτόνομο λογαριασμό εμπόρου. Το αντάλλαγμα είναι ότι οι συνδυασμένες λύσεις σου δίνουν λιγότερο έλεγχο στη σχέση με τον λογαριασμό εμπόρου και μπορεί να έχουν αυστηρότερους όρους για την κράτηση χρημάτων αν εντοπιστούν αμφισβητήσεις ή ασυνήθιστη δραστηριότητα. Με τον Δημιουργό ιστοσελίδων του WEMASY μπορείς να φτιάξεις τις δικές σου σελίδες στην ιστοσελίδα σου.
Μπορώ να χρησιμοποιήσω περισσότερες από μία πύλες πληρωμών στο e-shop μου;
Ναι, πολλά e-shop λειτουργούν με μια κύρια πύλη πληρωμών και μια εφεδρική επιλογή, για να μειώσουν τον κίνδυνο να επηρεάσει τις πωλήσεις μια διακοπή λειτουργίας. Μερικά e-shop χρησιμοποιούν και διαφορετικές πύλες για διαφορετικές αγορές ή νομίσματα, για να ταιριάζουν στις τοπικές προτιμήσεις πληρωμής. Τα περισσότερα συστήματα e-commerce υποστηρίζουν πολλές ενσωματώσεις πυλών, αν και η πολυπλοκότητα της διαχείρισης ξεχωριστών λογαριασμών και της συμφωνίας πληρωμών ανάμεσα σε πολλές πύλες αξίζει να μπει στην απόφαση.
Τι να κάνω αν μια πύλη πληρωμών κρατήσει τα χρήματά μου;
Οι κρατήσεις χρημάτων συμβαίνουν συχνότερα όταν ένας νέος λογαριασμός δείχνει απότομη αύξηση του όγκου συναλλαγών, όταν εντοπίζεται μεγάλος αριθμός chargeback ή όταν η ομάδα κινδύνου της πύλης επισημαίνει τον λογαριασμό για έλεγχο. Το πρώτο βήμα είναι να επικοινωνήσεις απευθείας με την υποστήριξη εμπόρων της πύλης και να ρωτήσεις τι προκάλεσε την κράτηση και ποια έγγραφα χρειάζονται για την αποδέσμευση των χρημάτων. Αν δώσεις καθαρά στοιχεία της επιχείρησης, αρχεία παραγγελιών και αποδείξεις ότι οι συναλλαγές είναι νόμιμες, οι κρατήσεις συνήθως λύνονται πιο γρήγορα απ' ό,τι αν περιμένεις να ολοκληρωθεί ένας αυτόματος έλεγχος.
Υπάρχουν κατηγορίες προϊόντων που οι πύλες πληρωμών δεν επεξεργάζονται;
Ναι. Οι περισσότερες πύλες πληρωμών έχουν λίστα περιορισμένων ή απαγορευμένων κατηγοριών προϊόντων για τις οποίες δεν επεξεργάζονται πληρωμές. Αυτές συνήθως περιλαμβάνουν ορισμένα συμπληρώματα, περιεχόμενο για ενήλικες, προϊόντα σχετικά με τυχερά παιχνίδια, χρηματοοικονομικά προϊόντα υψηλού κινδύνου και προϊόντα που βρίσκονται σε ρυθμιστικές γκρίζες ζώνες σε ορισμένες αγορές. Ο έλεγχος της πολιτικής αποδεκτής χρήσης μιας πύλης πριν την ενσωματώσεις είναι σημαντικός αν τα προϊόντα σου ανήκουν σε κατηγορία που μπορεί να εγείρει ερωτήματα. Μια πύλη που διακόπτει τον λογαριασμό σου μετά την εκκίνηση προκαλεί πολύ μεγαλύτερη αναστάτωση από το να διαλέξεις εξαρχής την κατάλληλη.
Πώς λειτουργεί μια επιστροφή χρημάτων μέσω πύλης πληρωμών;
Όταν κάνεις επιστροφή χρημάτων μέσω του e-shop σου, η πύλη πληρωμών αντιστρέφει την αρχική συναλλαγή και επιστρέφει τα χρήματα στον αρχικό τρόπο πληρωμής του πελάτη. Ο χρόνος για να εμφανιστούν τα χρήματα στον λογαριασμό του πελάτη εξαρτάται από την τράπεζά του, συνήθως τρεις έως πέντε εργάσιμες. Η χρέωση συναλλαγής της αρχικής πώλησης γενικά δεν σου επιστρέφεται όταν γίνεται επιστροφή χρημάτων, οπότε οι επιστροφές έχουν άμεσο κόστος πέρα από την απλή επιστροφή του ποσού της πώλησης.
Τι είναι το 3D Secure και πρέπει να το ενεργοποιήσω;
Το 3D Secure είναι ένα επιπλέον επίπεδο ταυτοποίησης για online συναλλαγές με κάρτα, που ζητά από τον πελάτη να επαληθεύσει την ταυτότητά του με την τράπεζά του στο checkout, συνήθως με έναν κωδικό μίας χρήσης που στέλνεται στο τηλέφωνό του. Μειώνει την ευθύνη για απάτη για τον ιδιοκτήτη του e-shop, γιατί η ευθύνη μεταφέρεται στην τράπεζα έκδοσης όταν χρησιμοποιείται 3D Secure. Το αντάλλαγμα είναι λίγη επιπλέον τριβή στο checkout. Για τα περισσότερα e-shop, μια ισορροπημένη προσέγγιση είναι να ενεργοποιείς το 3D Secure για συναλλαγές υψηλότερης αξίας και να κρατάς τη ροή χωρίς τριβή για μικρότερες αγορές.